Vous souhaitez réaliser un achat immobilier ? Comme la plupart des acquéreurs, vous allez devoir financer ce projet grâce à un prêt. Votre budget sera alors déterminé par votre capacité d’emprunt, elle-même définie en fonction de vos revenus et charges fixes. À quoi ces charges correspondent ? Comment tenter de les réduire ? On répond à toutes vos questions.
Les charges fixes : définition
Dans le langage commun, les charges fixes correspondent à toutes les charges récurrentes d’un foyer. Mais toutes ne sont pas comptabilisées par les banques dans le calcul du taux d’endettement !
Les charges prises en compte dans le calcul du taux d’endettement
Pour le calcul du taux d’endettement, les banques ne prennent en compte qu’un nombre limité de charges :
- vos loyers (si vous achetez un bien tout en restant locataire) ;
- l’ensemble de vos mensualités (celles de vos crédits en cours et votre futur crédit immobilier) ;
- des éventuelles pensions alimentaires.
Les autres charges mensuelles
Au-delà des charges prises en compte par les banques, d’autres charges peuvent peser sur votre budget :
- les factures énergétiques (eau, électricité, gaz) ;
- les assurances (auto, habitation) ;
- les impôts et taxes ;
- divers abonnements (internet, streaming, transports…).
Si elles ne sont pas prises en compte dans le calcul du taux d’endettement, ces charges ont un impact significatif sur votre reste à vivre et votre capacité d’épargne. Vous avez donc tout intérêt à les réduire avant d’obtenir votre crédit !
Pourquoi réduire ses charges ?
Réduire ses charges peut faciliter l’obtention d’un crédit immobilier, et ce à plusieurs titres. D’abord, cela permet de réduire ses dépenses mensuelles, soit, de disposer de plus d’argent à mettre de côté à chaque fin de mois. Dans le cadre d’un crédit, c’est notamment l’occasion d’augmenter son apport personnel. C’est aussi un bon signal à envoyer aux banques, qui vont analyser vos relevés bancaires au moment de votre demande de prêt.
Surtout, réduire ses charges permet de réduire son taux d’endettement, qui doit impérativement être situé sous la barre des 35 %. C’est une condition obligatoire pour obtenir un crédit ! Plus votre endettement est bas, plus vous pourrez assumer des mensualités importantes. Réduire ses charges permet donc d’augmenter ses capacités de remboursement, soit sa capacité d’emprunt ! C’est aussi un bon moyen d’améliorer son dossier et de rassurer les banques, soit, la meilleure chance d’obtenir un bon taux pour son emprunt.
Pour connaître votre capacité d’emprunt actuelle, vous pouvez réaliser une simulation de crédit immobilier avec Cafpi. Vous pourrez ainsi savoir dans quelle mesure vous devez réduire vos charges pour réaliser votre projet immobilier !
Comment réduire ses charges ?
Vous disposez de différents moyens pour réduire vos charges. Vous pouvez agir directement sur votre taux d’endettement en soldant vos crédits auto et conso, ou en les faisant racheter afin de réduire leurs mensualités.
Sinon, vous pouvez agir sur votre reste à vivre et votre capacité d’épargne en réduisant vos autres dépenses, par exemple en changeant de fournisseur d’énergie ou en mettant en commun certaines dépenses (abonnements de streaming). Si vous disposez d’une chambre libre, vous pouvez envisager une colocation ou des locations de courte durée pour réduire les dépenses du foyer.
