Big Bang dans la banque ? Aux Etats-Unis, Lending club va bientôt lever une somme colossale en Bourse et
peut-être ainsi changer les règles du jeu.
En France le prêt peer to peer avance (voir l’interview de Prêt d’Union) et une grande banque comme le
Crédit Agricole a pris la mesure des bouleversements en cours et a lancé une startup en interne (lire
l’interview d’Emmanuel Méthiver, CEO de CA Store).
Nous terminons aujourd’hui notre série « Disruption(s) dans la banque », et donnons la parole à Bruno van
Haestdaele, CEO co-fondateur de Linxo, le leader français de la gestion de votre budget.
Bruno a créé en 2010 Linxo, avec Hugues Pisapia. Les deux amis sont ingénieurs de Télécom Paris.
Bruno a travaillé notamment au Stanford Research Institute en Californie avant de co-fonder Wimba en
1999. Hugues, avec deux maitrises de Mathématiques et une d’Informatique est expert en chiffrement (et le
génie derrière Linxo)
Comment fonctionne Linxo ?
Linxo, c’est une appli mobile qui permet aux particuliers Francais de suivre tous leurs comptes, leur budget
et leurs finances.
L’utilisateur crée un espace Linxo sécurisé et connecte sa ou ses banques. Ses données sont alors
synchronisées tous les jours (Linxo se synchronise avec plus de 140 banques en France).
Une dépense élevée ou un risque de découvert ? Linxo alerte l’utilisateur par notification push ou par email.
Sans aucun effort, l’utilisateur peut aussi analyser son budget avec de jolis graphiques interactifs. Les
dépenses et revenus de l’utilisateurs sont automatiquement classés : supermarché, restaurants, enfants, etc.
L’utilisateur peut aussi voir exactement combien il a épargné sur un mois, ou 6 mois par exemple.
Nous comptons plus de 800 000 téléchargements de nos applications mobiles et les abonnés Linxo Premium
annuels sont plus de 80% à renouveler leurs souscriptions.
Coté business model, Linxo est un “freemium” : tout le monde peut utiliser une partie du service
gratuitement. Pour utiliser toutes les fonctionnalités, Linxo propose un abonnement : Linxo Premium pour
3,59 euros par mois ou 29,99 euros par an.
En complément, nous sélectionnons des offres de partenaires et nous sommes dans certains cas, rémunérés
lorsque les utilisateurs souscrivent à ces offres.
Après une années de R&D auto-financée par les fondateurs, nous avons fait appel à des business angels.
Le Crédit Mutuel ARKEA a investit dans l’entreprise en 2012 et nous avons réalisé une autre levée de fonds
en 2013. Ces investissements nous ont permis de construire le service (l’ensemble de la technologie
nécessaire au service est développée en interne) et d’investir en marketing pour faire connaitre le service.
En quoi Linxo disrupte-t-il la banque ?
1ère disruption : nous avons créé une nouvelle expérience utilisateur, sur mobile, pour répondre aux
questions que l’on se pose tous les jours sur ses finances.
Lorsque Linxo a démarré en 2010, les banques se contentaient de montrer à leurs clients des tableaux de
chiffres. Pas toujours facile de savoir si l’on dépense trop en restaurant, si l’on a épargné pendant les 6
derniers mois ou si l’on va pouvoir faire ce voyage dont on rêve en regardant ce tableau. Linxo est
maintenant une aide précieuse pour nos plusieurs centaines de milliers d’utilisateurs.
2ème disruption : nous simplifions la vie des personnes qui sont clients de plusieurs banques en leur
donnant une vision globale de leurs comptes.
La multi bancarisation se développe vite et plus de 43% des Francais sont clients d’au moins 2 banques.
Ce n’est pas toujours facile de savoir où on en est quand on a des comptes et placements dans plusieurs
banques. Linxo a beaucoup investi en R&D pour pouvoir se connecter automatiquement avec plus de 140
banques en France et pour sécuriser les données sur toute la chaîne. Notre technologie nous permet de
fournir un tableau de bord de tous les comptes, cartes de crédits et placements de l’utilisateurs dans toutes
ses banques. L’avantage est aussi pour l’utilisateur de conserver l’historique de ses opérations si il change
de banque.
Le phénomène de multi-bancarisation va se développer avec la multiplication des moyens de paiements
(Paypal, les acteurs du paiement mobile, Apple) et des acteurs spécialisés dans le domaine de l’épargne
(Anatec, Fundshop en France marchent sur les traces de FutureAdvisor aux Etats Unis)
Nous anticipons un client plus indépendant, plus multi-bancairisé, mieux informé. Dans ce contexte, il y
aura surement moins d’agences bancaire et plus d’outils numériques.
Quelles sont les prochaines étapes ?
Nous travaillons sur des nouvelles fonctionnalités qui permettront à l’utilisateur d’anticiper l’évolution de ses
comptes. Linxo apprendra automatiquement quelles sont les dépenses récurrentes de l’utilisateur pour lui
permette d’anticiper un risque de découvert, une opportunité d’épargne ou la réalisation d’un projet.
A terme, nous voulons aller beaucoup plus loin. L’appli Linxo pourra devenir un véritable coach pour gérer
budget et finances. Elle aidera à éviter les dépenses superflues pour pouvoir s’offrir ce que l’on souhaite
vraiment. Les applications comme Runkeeper ou Runtastic font beaucoup plus que suivre vos performances,
elles vous incitent à courir et à essayer de battre vos records. Elles vous félicitent et vous donnent des
badges pour vous encourager. Ces concepts de ‘gamification’ et de ‘quantified self’ peuvent faire des
merveilles dans notre domaine aussi.
Un autre axe est le ’smart data’. Nous pourrions aider les utilisateurs à s’auto-évaluer, par exemple
pour obtenir un crédit ou simuler des situations de ’stress test’ sur leurs finances en cas d’évènements
malheureux (perte d’emploi, accidents, etc.), ou encore les aider à trouver les meilleurs produits et
services au meilleur prix…
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